อยากเกษียณไว เริ่มต้นยังไงดี
คงจะดีไม่น้อย... หากในช่วงบั้นปลาย
เราได้ใช้ชีวิตตามที่ปรารถนา โดยไม่ต้องพึ่งพาใคร
แถมมีเงินเลี้ยงตัวเองได้อย่างสบายๆ จนถึงวันสุดท้ายของชีวิต
ทบทวนสถานะปัจจุบัน
เพื่อทราบความมั่นคงของอาชีพ รายได้ หนี้สิน และความคุ้มครอง
- รายได้ของเราทุกวันนี้มีความมั่นคงแค่ไหน
- มีแหล่งเงินได้กี่ทาง
- อาชีพที่ทำอยู่มีความเสี่ยงหรือไม่
- สามารถทำต่อไปจนถึงอนาคตได้หรือไม่
- มีภาระหนี้สินอะไรคงค้างบ้างหรือไม่
- มีการคุ้มครองความเสี่ยงด้านต่างๆ หรือไม่
รวบรวมเงินได้หลังเกษียณ
เพื่อทราบเงินออมเบื้องต้น
- กองทุนประกันสังคม (เงินชราภาพ)
- กองทุนบำเหน็จบำนาญข้าราชการ (กบข.)
- กองทุนสำรองเลี้ยงชีพ (Provident Fund)
- กองทุนรวมเพื่อการเลี้ยงชีพ (RMF)
- การทำประกันชีวิตแบบสะสมทรัพย์
- รายได้จากการลงทุนอื่น เช่น ค่าเช่า เงินปันผล ดอกเบี้ย
คำนวณเป้าหมายเกษียณ
เพื่อทราบเงินเกษียณที่เราต้องการ
- อยากเกษียณตอนอายุเท่าไหร่
- อายุกองทุนเกษียณจะสิ้นสุดเมื่อไหร่
- มีค่าใช้จ่ายอะไรที่ต้องการบ้าง เช่น ค่าใช้จ่ายประจำวัน ท่องเที่ยว รักษาพยาบาล ประกัน
- ต้องการค่าใช้จ่ายต่อเดือน/ต่อปีเท่าไหร่
- อย่าลืม!!! รวมเงินเฟ้อเข้าไปในกองทุนด้วย
วางแผนเพื่อบรรลุเป้าหมาย
ตามความเหมาะสมและความเสี่ยง
- ลงทุนในพันธบัตรรัฐบาล ผลตอบแทนเฉลี่ย 1-3%
- ออมเงินในประกันสะสมทรัพย์หรือประกันบำนาญให้เงินคืนรายปี
- ลงทุนกองทุนรวมหรือกองทุนรวม RMF ให้ผลตอบแทนเฉลี่ย 2-10%
- ลงทุนอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าเป็นรายได้ประจำ หรือเก็บไว้ขาย
- ลงทุนทองคำ หรือสินทรัพย์ทางเลือกอื่นๆ ตามความถนัด
ลงมือทำตามแผนทันที!!
เพื่อให้เราเริ่มต้นในวันที่เราอายุน้อยที่สุด
- คัดเลือกกองทุนรวมประเภทต่างๆ ตามความเสี่ยงที่เรารับได้ที่ www.set.or.th, www.thaimutualfundnews.com
- คัดเลือกแบบประกันสะสมทรัพย์ หรือ ประกันเกษียณ Annuity ให้เงินคืนรายปีตามที่เราต้องการ
- คัดเลือกอสังหาริมทรัพย์ให้เช่าหรือขายได้ที่ www.bam.co.th, www.ddproperty.com, www.thaihometown.com
ติดตาม ทบทวน ประเมินผล
เพื่อประเมินแผนเกษียณตามเป้า
- การลงทุนในกองทุนรวม ต้องมีการติดตาม ทบทวน และประเมินผลอย่างน้อยทุก 6 เดือน หรือ 1 ปีและติดตามข่าวสารเกี่ยวกับเศรษฐกิจ และการเงินอยู่เสมอ
- การออมในประกันชีวิต ไม่ต้องติดตามประเมินผล เพราะจะมีการการันตีผลตอบแทนเป็นเงินคืนตามแบบประกัน
- การลงทุนซื้ออสังหาริมทรัพย์ เพื่อให้เช่า หรือ ขาย จะต้องดูแลทรัพย์สิน หรือราคาที่ดินอยู่เสมอ
กฎเหล็กการลงทุน
โดย วอร์เรน บัฟเฟตต์
ลงทุนในตัวเองก่อน
ความรู้และสุขภาพ
สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการหาความรู้เรื่องการเงินการลงทุนด้วยตัวเอง และดูแลสุขภาพให้ดีก่อน
มีเป้าหมายชัดเจน
รู้ความเสี่ยงตัวเอง
ลงทุนอย่างมีเป้าหมาย และรู้ว่าตัวเองรับความเสี่ยงได้จริงแค่ไหน เพื่อจะได้เลือกสินทรัพย์ที่เหมาะสม
กระจายการลงทุน
ป้องกันความเสี่ยง
เลือกลงทุนในสินทรัพย์หลายประเภท เพื่อกระจายความเสี่ยงและผลตอบแทน
เวลาคือกำไร
ปกป้องการขาดทุน
อย่าหวั่นไหวกับความผันผวนระยะสั้น เพราะการลงทุนระยะยาวเท่านั้นคือรางวัลของความมี "วินัย"
พลังดอกเบี้ยทบต้น
สำคัญกว่าเงินปันผล
การนำเงินปันผลและกำไรมาลงทุนต่อโดยไม่นำออกมาใช้ก่อน จะผลิดอกออกผลให้เราอย่างไม่รู้จบ
คำนวณแผนเกษียณ 10 ล้าน
ตอบโจทย์ชีวิตแต่ละวัย
มาดูจำนวนเงินออมที่ต้องใช้ในวัยต่างๆ
โจทย์ชีวิต : หาเงินเกษียณของ 4 กลุ่มในวัยต่างกัน
เป้าหมายเกษียณที่ต้องการ 10 ล้านบาท
- เพื่อทราบเงินที่ต้องออมต่อเดือน ณ ปัจจุบัน
- กลุ่ม 1 : วัยเริ่มทำงาน (First Jobber) อายุ 25 ปี
- กลุ่ม 2 : วัยสร้างครอบครัว อายุ 35 ปี
- กลุ่ม 3 : วัยสะสมความมั่งคั่ง อายุ 45 ปี
- กลุ่ม 4 : วัยก่อนเกษียณ อายุ 55 ปี
สมมุติฐาน :
- คำนวณกรณีที่ยังไม่มีเงินต้นในการลงทุน
- ลงทุนในกองทุนรวมหุ้นดัชนี SET50 (มีความเสี่ยงสูง) โดยคาดหวังผลตอบแทนเฉลี่ยทบต้นปีละ 8%
แผนการใช้ชีวิตวัยเกษียณที่ต้องการ
- ต้องการเกษียณตอนอายุ 60 ปี
- ต้องการใช้เงินเกษียณจนถึงอายุ 85 ปี มีเวลาใช้เงินช่วงเกษียณอายุ รวม 25 ปี
- ต้องการค่าใช้จ่ายเดือนละ 30,000 บาท (ยังไม่รวมเงินเฟ้อ 3%)
- หลังเกษียณยังนำเงินไปลงทุนต่อ ให้ได้ผลตอบแทนเท่ากับเงินเฟ้อ 3% เพื่อให้มูลค่าเงินที่ต้องการใช้เท่าเดิม
วางแผนเกษียณด้วยการลงทุน
การลงทุนในกองทุนรวม มีโอกาสสร้างกำไร หากมีวินัยออมยาว
วิธีการลงทุนด้วยกองทุนรวม เพื่อเป้าหมายเกษียณ จำนวน 10 ล้านบาท
1) ออมเงินตามวัยอย่างต่อเนื่องทุกเดือน
- วัยเริ่มทำงาน เดือนละ 5,000 บาท (35 ปี)
- วัยสร้างครอบครัว เดือนละ 11,500 บาท (25 ปี)
- วัยสะสมความมั่งคั่ง เดือนละ 31,000 บาท (15 ปี)
- วัยก่อนเกษียณ เดือนละ 145,000 บาท (5 ปี)
2) ศึกษาและลงทุนในกองทุนรวมตามความเสี่ยงที่รับได้
- หากต้องการผลตอบแทนเฉลี่ย 8% ควรเลือกการลงทุนในกองทุนตราสารทุนเป็นหลัก
- หากไม่สามารถรับความเสี่ยงสูงได้ ควรลดสัดส่วนการลงทุนในกองทุนตราสารทุน แล้วเพิ่มการลงทุนในตราสารหนี้ แต่ผลตอบแทนต่อปีจะลดลง
- หากเลือกกองทุนรวมหุ้นระยะยาว RMF จะได้สิทธิ์ลดหย่อนภาษี 30% ของรายได้
3) ศึกษา หาข้อมูล ทบทวน และประเมินผลกองทุนทุก 6 เดือน หรือ 1 ปี
4) หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน แต่ไม่มีการคุ้มครองความเสี่ยง
- กรณีเสียชีวิต คนที่คุณรักจะได้รับผลตอบแทนจากการขายหน่วยลงทุน
- กรณีเจ็บป่วย หรือตรวจพบโรคร้ายแรง อาจจำเป็นต้องขายหน่วยลงทุนมาเป็นค่ารักษาพยาบาล
- กรณีเกิดทุพพลภาพหรือทำงานไม่ได้ การลงทุนในกองทุนรวม ไม่มีการชดเชยความเสี่ยงด้านนี้
หมายเหตุ : เป้าหมายของแต่ละบุคคลไม่เหมือนกัน ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงิน ภาระความรับผิดชอบ ภาระหนี้สิน และผู้อุปการะ ดังนั้น จึงควรปรึกษานักวางแผนการเงิน (Financial Advisor) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายในทุกด้านอย่างมั่นคง
วางแผนเกษียณด้วยประกันบำนาญ
การันตีรับบำนาญ พร้อมได้สิทธิ์ภาษี อุ่นใจเพราะมีความคุ้มครอง ไม่ต้องกังวลผลการลงทุน
โจทย์ชีวิต
- หัวหน้าครอบครัว เพศชาย อายุ 35 ปี
- มีลูกชาย 1 คน
- อาชีพ ธุรกิจส่วนตัว
- รายได้เดือนละ 100,000 บาท (1,200,000/ปี)
- ได้รับโบนัส 3 เดือน (300,000 บาท)
- รวมรายได้ต่อปี 1,500,000 บาท
- มีหนี้บ้านและรถยนต์ส่วนตัว คงค้าง 1 ล้านบาท
- เป้าหมายเกษียณที่ต้องการ 10 ล้านบาท
แผนการใช้ชีวิตวัยเกษียณที่ต้องการ
- ต้องการเกษียณตอนอายุ 60 ปี
- ต้องการใช้เงินเกษียณจนถึงอายุ 85 ปี
- มีเวลาใช้เงินช่วงเกษียณอายุรวม 25 ปี
- ต้องการค่าใช้จ่ายหลังเกษียณเดือนละ 30,000 บาท (ปีละ 360,000 บาท)
- ต้องการนำเบี้ยประกันบำนาญไปลดหย่อนภาษี 30% ของรายได้
- หากเสียชีวิต หรือทุพพลภาพ ต้องการเงินก้อนให้ครอบครัวเพื่อใช้จ่ายและชำระหนี้สินคงค้าง
วิธีการออมเงินเกษียณด้วยประกันบำนาญ เพื่อเป้าหมายเกษียณ จำนวน 10 ล้านบาท
1) ออมเงินด้วยประกันบำนาญ ทุนประกันวงเงิน 3,600,000 บาท
- ชำระเบี้ยประกันคงที่ 25 ปี จำนวน 203,400 บาท (เดือนละ 16,950 บาท)
- ทุนประกันเพิ่มขึ้นเรื่อยๆ จนถึง 7,200,000 บาท (200%) ช่วงอายุ 51-59 ปี
2) เมื่อชำระครบสัญญาถึงอายุ 59 ปี
- รับบำนาญตั้งแต่อายุ 60-85 ปีๆ ละ 360,000 บาท จำนวน 26 ครั้ง
- รวมรับบำนาญสะสม จำนวน 9,360,000 บาท
- รวมชำระเบี้ยตลอดสัญญา 5,085,000 บาท
3) ระหว่างทางใช้สิทธิ์ลดหย่อนภาษีประกันบำนาญได้ 200,000 บาท รวม 25 ปี
4) หากเกิดเหตุไม่คาดฝัน
- กรณีเสียชีวิตช่วงที่ชำระเบี้ยจะได้รับทุนประกัน 3,600,000 บาท
- กรณีเสียชีวิตในช่วงรับเงินบำนาญ กรมธรรม์จะมีมูลค่าเงินสด
- กรณีทุพพลภาพถาวร รับเงินก้อน 3,600,000 บาท
หมายเหตุ : เป้าหมายของแต่ละบุคคลไม่เหมือนกัน ขึ้นอยู่กับสถานะทางการเงิน ภาระความรับผิดชอบ ภาระหนี้สิน และผู้อุปการะ ดังนั้น จึงควรปรึกษานักวางแผนการเงิน (Financial Advisor) เพื่อให้บรรลุเป้าหมายในทุกด้านอย่างมั่นคง
จุดเด่นประกันบำนาญ
เครื่องมือวางแผนการเงินที่คุ้มครองรอบด้าน
ออมก่อน เบี้ยถูกกว่า
รับคุ้มครองชีวิตถึงอายุ 60 ปี
รับบำนาญ 10% ของทุน
ตั้งแต่อายุ 61-85 ปี (26 ปี)
การันตีเงินบำนาญ 15 ปี
หากผู้เอาประกันเสียชีวิต
ได้สิทธิ์ลดหย่อนภาษี
ไม่เกิน 30% ของรายได้พึงประเมิน (200,000 บาท)
กรณีทุพพลภาพถาวร
หากไม่เสียชีวิต แต่เกิดทุพพลภาพ ได้รับทุนประกัน
คุ้มครองสุขภาพ
ซื้อความคุ้มครองสุขภาพแนบสัญญาหลักได้
